DNA Score: A Impressão Digital Financeira do Seu Cliente

O que é o DNA Score?

O DNA Score é um sistema de pontuação de crédito proprietário que analisa mais de 50 variáveis para determinar a probabilidade de um cliente pagar suas dívidas. Diferente de serviços como Serasa ou SPC, o DNA é específico para seu negócio e seu relacionamento com cada cliente.

Como Funciona?

Coleta de Dados

O sistema analisa automaticamente:

1. Histórico Transacional (40%)

• Faturas pagas no prazo
• Atrasos anteriores (dias)
• Valor médio das compras
• Frequência de compras
• Padrão de pagamento (sempre no dia X)

2. Comportamento de Comunicação (20%)

• Responde mensagens de cobrança?
• Tempo médio de resposta
• Tom das conversas (análise de sentimento)
• Tentativas de negociação
• Promessas cumpridas vs. quebradas

3. Perfil do Cliente (15%)

• Tempo de relacionamento
• Tipo de cliente (PF, PJ, MEI)
• Setor de atuação
• Localização geográfica
• Indicadores econômicos regionais

4. Dados Externos (15%)

• Score Serasa/SPC (se disponível)
• Protestos em cartório
• Ações judiciais
• Certidões negativas

5. Padrões de Risco (10%)

• Similaridade com inadimplentes conhecidos
• Mudanças súbitas no comportamento
• Red flags (telefone desligado, endereço inválido)

Algoritmo de Machine Learning

A IA aprende com:

• ✅ 100% dos seus clientes que pagaram
• ❌ 100% dos seus clientes que não pagaram

Quanto mais você usa, mais preciso fica.

Score de 0 a 1000

| Faixa | Classificação | Probabilidade de Pagamento | Recomendação | |-------|---------------|----------------------------|--------------| | 0-200 | 🔴 Crítico | < 30% | ⚠️ Exigir entrada, limite baixo | | 201-400 | 🟠 Alto Risco | 30-50% | ⚠️ Monitorar de perto | | 401-600 | 🟡 Médio | 50-70% | ✓ Oferecer condições normais | | 601-800 | 🟢 Bom | 70-90% | ✓ Aumentar limite | | 801-1000 | 💎 Excelente | > 90% | ✓ Cliente VIP |

Aplicações Práticas

1. Decisão de Crédito Instantânea

Cenário: Cliente pede parcelamento de R$ 2.000

Sem DNA:

• "Deixa eu ver seu histórico..."
• Demora 10-30 minutos
• Decisão baseada em "feeling"

Com DNA:

• Score: 720 (Bom)
• Decisão automática: APROVADO
• Limite sugerido: Até R$ 3.000
• Prazo: Até 6x

2. Régua de Cobrança Personalizada

Cenário: 3 clientes inadimplentes

Cliente A (DNA 850):

• Provável esquecimento
• Abordagem: Lembrete educado
• "Oi João, só um lembrete da fatura..."

Cliente B (DNA 500):

• Pode estar com dificuldade
• Abordagem: Oferta de negociação
• "Notei sua pendência. Posso ajudar com um parcelamento?"

Cliente C (DNA 180):

• Alta probabilidade de calote
• Abordagem: Firme e rápida
• Ação jurídica após 15 dias

3. Precificação Dinâmica

Clientes com DNA alto podem ter:

• Descontos especiais
• Prazos estendidos
• Frete grátis
• Cashback maior

Clientes com DNA baixo:

• Preço normal
• Pagamento antecipado
• Entrada obrigatória

4. Priorização de Atendimento

Fila de Aprovação de Crédito:

1. ⚡ DNA 900 → Aprovação automática
2. ✓ DNA 600 → Revisão rápida
3. ⏸️ DNA 300 → Análise detalhada
4. ❌ DNA 100 → Negado

Dashboard DNA

Visão Geral

• Score Médio da Carteira: 650
• Distribuição:
  • 15% Crítico
  • 25% Alto Risco
  • 35% Médio
  • 20% Bom
  • 5% Excelente

Análises Disponíveis

Por Cliente:

• Histórico de score (evolução)
• Fatores que aumentam/diminuem
• Comparação com média
• Sugestões de ação

Por Segmento:

• Score médio por cidade
• Score médio por setor
• Score médio por faixa de valor

Tendências:

• Clientes melhorando
• Clientes piorando
• Alertas de risco

Fatores que Aumentam o Score

✅ Positivos (+50 pontos cada):

• Pagar antes do vencimento
• Responder cobranças rapidamente
• Aumentar ticket médio
• Manter regularidade de compras
• Indicar novos clientes

✅ Muito Positivos (+100 pontos):

• Pagar dívidas antigas
• Quitar negociações
• Manter 12 meses sem atraso

Fatores que Diminuem o Score

❌ Negativos (-50 pontos cada):

• Atrasos de 1-15 dias
• Ignorar mensagens de cobrança
• Promessas não cumpridas
• Redução súbita de compras

❌ Muito Negativos (-200 pontos):

• Atrasos > 60 dias
• Protesto em cartório
• Ação judicial
• Telefone/email inválidos

Privacidade e Ética

LGPD Compliance

• ✓ Dados usados apenas para análise de crédito
• ✓ Cliente pode solicitar seus dados
• ✓ Cliente pode contestar score
• ✓ Auditoria de decisões automatizadas

Transparência

Você pode mostrar ao cliente:

• "Seu score com a gente é X"
• "Baseado em Y faturas pagas"
• "Para melhorar, pague em dia nos próximos 3 meses"

Não Discriminação

O algoritmo é treinado para:

• ❌ Não usar raça, gênero, religião
• ✓ Focar apenas em comportamento financeiro
• ✓ Dar segundas chances (score pode subir)

Integração com Outros Módulos

Negociador AI

• DNA alto → Oferecer acordo com juros
• DNA baixo → Exigir pagamento à vista

Garantia MEI

• DNA alto → Prêmio reduzido
• DNA baixo → Prêmio aumentado ou recusa

Lawyer

• DNA baixo + 60 dias atraso = Encaminhamento automático

Empathy

• Análise de sentimento ajusta DNA
• Cliente estressado mas histórico bom = DNA mantém

Configurações

Pesos Personalizáveis

Você pode ajustar a importância de cada fator:

• Histórico: 30-50%
• Comunicação: 10-30%
• Perfil: 10-20%
• Externos: 10-20%
• Padrões: 5-15%

Triggers Automáticos

• DNA < 300 → Alerta no sistema
• DNA caiu 200 pontos → Notificação
• DNA > 800 → Sugerir upgrade de limite

Exclusões

• Clientes inativos há 1 ano
• Faturas canceladas
• Devoluções de produtos

Casos de Uso

Caso 1: E-commerce

• Problema: 30% de inadimplência
• Solução: DNA Score para aprovar parcelamentos
• Resultado: Inadimplência caiu para 12%

Caso 2: Consultoria B2B

• Problema: Projetos grandes com risco alto
• Solução: DNA mínimo de 600 para fechar contrato
• Resultado: 0 calotes em 18 meses

Limitações

⚠️ Não é mágica:

• Clientes novos têm score neutro (500)
• Precisa de histórico mínimo (3 transações)
• Pode errar (15% de margem)

⚠️ Não substitui análise humana em:

• Valores muito altos (> R$ 50.000)
• Clientes estratégicos/VIP
• Situações atípicas (pandemia, crise)

Planos

• Free: Não disponível
• Starter: Não disponível
• Pro: ✓ Disponível (até 500 clientes)
• Enterprise: ✓ Disponível (ilimitado + API)

FAQ

Quanto tempo para ter um score confiável? Mínimo 30 dias e 3 transações.

O cliente pode ver seu próprio score? Sim, se você optar por mostrar.

Score de 0 significa caloteiro confirmado? Não. Significa falta de dados ou histórico muito ruim. Investigue.

Posso exportar os scores? Sim, CSV ou via API.